Αν είστε από αυτούς που προτιμούν να απολαμβάνουν σταθερές καλύψεις Υγείας για... πάντα, θα πρέπει να γνωρίζετε ότι ενώ τα ισόβια προγράμματα αποτελούν είδος προς εξαφάνιση, μπορείτε ακόμη να τα βρείτε στην αγορά.
Η... σιγουριά ενός ισόβιου νοσοκομειακού προγράμματος, αποτελεί για πολλούς έναν πολύ σοβαρό λόγο κατά την επιλογή του ασφαλιστηρίου συμβολαίου, παρά το υψηλότερο ασφάλιστρο. Όμως, οι εξελίξεις των τελευταίων ετών και η αυστηροποίηση του ρυθμιστικού πλαισίου, έχουν στρέψει την αγορά στην προώθηση των ετησίως ανανεούμενων προγραμμάτων, τα οποία «δεσμεύουν» λιγότερα κεφάλαια για την ασφαλιστική και άρα είναι πιο προσιτά για τον καταναλωτή.
Όπως σε κάθε ασφαλιστήριο συμβόλαιο, ο ενδιαφερόμενος θα πρέπει να ζητάει ενημέρωση για το σύνολο των όρων, των προϋποθέσεων, των καλύψεων και των εξαιρέσεων. Θα πρέπει, επίσης, να γνωρίζει τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα τόσο των ισόβιων όσο και των ετησίως ανανεούμενων προγραμμάτων. Διότι, όπως έχει επανειλημμένα επισημανθεί από αυτή τη στήλη, η αποτελεσματική ασφάλιση είναι αυτή που βασίζεται σε ξεκάθαρους και κατανοητούς όρους και καλύπτει τις ξεχωριστές ανάγκες του καθενός. Μόνο αν δεν υπάρχει κανένα περιθώριο παρανόησης και αμφιβολίας, ο ασφαλισμένος νιώθει τη σιγουριά της σωστής επιλογής.
Ας πάρουμε, όμως, τα πράγματα από την αρχή. Η ανάγκη θωράκισης και εκσυγχρονισμού της ασφαλιστικής αγοράς και προστασίας των ασφαλισμένων από καταρρεύσεις εταιρειών, οδήγησε τις Αρχές στη δημιουργία του Solvency II, του νέου αυστηρού ρυθμιστικού πλαισίου που αποτρέπει, μεταξύ άλλων, τις ασφαλιστικές να αναλαμβάνουν... μακροχρόνιες δεσμεύσεις.
Η νέα τάση είναι οι εταιρείες να διατηρούν πιο «σύντομες» σχέσεις, αφού κατά κάποιο τρόπο πληρώνουν... κεφαλαιακό «πέναλτι» για ισόβιες δεσμεύσεις. Όσο πιο μακροχρόνιοι οι κίνδυνοι, τόσο αυξάνονται τα απαιτούμενα κεφάλαια. Αυτό σημαίνει ότι οι ασφαλιστικές πλέον δεν αναλαμβάνουν τους κινδύνους με ισόβια δέσμευση έναντι των πελατών τους, αλλά έχουν το δικαίωμα να αναπροσαρμόζουν τα προγράμματά τους κάθε έτος ανάλογα με τις οικονομικές τους ανάγκες, χωρίς να αναφέρουν τα κριτήρια με τα οποία αποφασίζουν τις αναπροσαρμογές.
Με άλλα λόγια, οι ασφαλιστικές που θέλουν να προσφέρουν ισόβια νοσοκομειακά προγράμματα καλούνται να κρατούν στην άκρη περισσότερα κεφάλαια, που σημαίνει ότι αυξάνεται το κόστος των προγραμμάτων. Έτσι, πριν από λίγα χρόνια ξεκίνησε η σταδιακή μετάβαση από τα ισόβια ασφαλιστήρια συμβόλαια στα ετησίως ανανεούμενα.
Η βασική διαφορά των δύο τύπων συμβολαίων είναι η εξής: στα ισόβια προγράμματα υγείας δεν μπορούν να τροποποιηθούν οι όροι κάλυψης που έχουν συμφωνηθεί, ενώ αντιθέτως οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν το δικαίωμα να καταργήσουν ένα ετησίως ανανεούμενο πρόγραμμα. Το βασικό πλεονέκτημα των ετησίως ανανεούμενων συμβολαίων είναι το μειωμένο κόστος σε σύγκριση με τα ισόβια.
Όπως προαναφέρθηκε, το κύριο χαρακτηριστικό των ισόβιων νοσοκομειακών προγραμμάτων είναι πως οι καλύψεις παραμένουν σταθερές για όσο ο ασφαλισμένος είναι διατεθειμένος να ασφαλίζεται. Στον αντίποδα, στα ετησίως ανανεούμενα συμβόλαια, οι παροχές ή οι καλύψεις ενδέχεται να αλλάξουν, και εφόσον προκύψει κάποια αλλαγή ο ασφαλισμένος ενημερώνεται πριν την ανανέωση.
Προσοχή όμως! Παρά το γεγονός ότι η οικονομική κρίση δεδομένα οδηγεί σε πιο προσιτές επιλογές, η ασφάλεια υγείας δεν πρέπει να επιλέγεται αποκλειστικά με βάση το κόστος. Γιατί αν ένα πρόγραμμα είναι πιο οικονομικό αλλά δεν καλύπτει τις ανάγκες του ασφαλισμένου, τότε δεν είναι το ίδιο αποτελεσματικό. Δεν θα πρέπει, τέλος, να ξεχνάμε ότι στην εποχή της κατάρρευσης της δημόσιας υγείας, τα νοσοκομειακά προγράμματα μόνο πολυτέλεια δεν είναι. Γι'' αυτό, ενημερωθείτε από τον προσωπικό σας ασφαλιστή για τα διαθέσιμα προγράμματα Υγείας και κρίνετε εσείς το συμβόλαιο που σας ικανοποιεί περισσότερο.
Το liberal.gr ανοίγει έναν κύκλο ενημέρωσης για τους αναγνώστες του με ενδιαφέροντα χρηστικά θέματα που αφορούν την ιδιωτική ασφάλιση, με την υποστήριξη και συνεισφορά της εταιρείας «ΑΣΦΑΛΕΙΑΙ ΜΙΝΕΤΤΑ».
